إذا كان سنك يزيد على الخمسين، فقد حان الوقت للنظر بجدية في حالة الميزانية القادمة لتقاعدك : هل دخلك سوف يغطي احتياجاتك ، و لغاية أي سن؟

هذا الحساب هو أصعب مما يبدو. خصوصا انه في وقت المغادرة ستظهر خيارات مختلفة ، امتياز صاحب العمل , تغطية التقاعد وربما حتى بعض الفوائد.

لإعطائك فكرة، دعونا نأخذ مثالا:
زوجين في نفس المنزل، ويقيمان في الدار البيضاء. ولد الزو ج في 10 يونيو 1958 تقريبا 56سنة)، في حين ولدت زوجته في 25 غشت 1963 (تقريبا 51 سنة). لديهما طفلين، شاب يتراوح عمره 20 سنة و فتاة 17 سنة، في مرحلة الدراسة و ما زالوا يعيشون تحت سقف والديهما.

ميزانية الأسرة

من حيث الممتلكات، لدى الزوجين شقة، تقدر بنحو 1200.000 درهم ومرهونة بقيمة 550.000درهم. بالإضافة إلى ذلك، تراكم مدخرات الزوج للتقاعد بقيمة 00 .364.600 درهم من التأمين التقاعدي من رب عمله. أما بالنسبة لزوجته، فانها تعمل بدوام جزئي. وبالإضافة إلى ذلك، إكتتب الزوجين التأمين على الحياة بقيمة تبلغ 66.900 درهم.في المجموع، لدى الزوجان املاك او ثروة إجمالية بقيمة1929300 درهم. وبما أن الشقة تخضع للرهن العقاري بقيمة 550.000 درهم فصافي ثروة الزوجان بالتالي هو 1379300 درهم.

يجب علينا أيضا إلقاء نظرة على ميزانية الأسرة. بشأن الإيرادات، فإن الوضع بسيط جدا، حيث أن الزوج موظفا ويكسب 150.000 درهم اجماليا سنويا ما يعادل 124.360 درهم صافي ، في حين زوجته، أيضا تعمل بدوام جزئي، وتتلقى راتبا من 35.000 درهم في الإجمالي العام اجر صافي بقيمة 30.100 درهم. في المجموع، بلغ صافي دخل الأسرة التي ينبغي النظر فيها 154.460 درهم.

تكاليف المعيشة

في المقابل، الإنفاق يتطلب وصفا أكثر تفصيلا، بدءا من تكاليف المعيشة: تكاليف المأكل والملبس، والترفيه، والتعليم، والتأمين، والصيانة، الخ. قد تصل التكلفة إلى 88.400 درهما. يجب إضافة على هذه النفقات 16.500 درهم للفائدة على الرهن العقاري و6500 درهم للمال المخصص إلى التسديد ، أي ما مجموعه 111.400 درهما.

ينتج عن هذا أن هذه العائلة لديها سعة توفير سنوي مقداره 43،200 درهم.

حالة التغطيات

اعتمادا على هذه الفرضيات، يتبين أن هذه العائلة مغطاة جيدا ضد مخاطر العجز والوفاة. يمكن للاختصاصي التركيز على توفير التقاعد. وتتمثل الخطوة الأولى في البدء بالوضع الحالي وجعل التوقعات بشأن الانتقال إلى التقاعد وما بعده. تقدر الاحتياجات السنوية من عائدات هذين الزوجين عند تقاعدهم بقيمة 80٪ من الدخل الإجمالي من فترة عملهم، أو ما يعادل 148.000.00درهما (=185000.00 X 80(% وهذا يعني 12.333.00 درهم شهريا.

لتقييم ما إذا كان دخل التقاعد سوف يكون قادرا على تغطية النفقات المعنية، مجرد استبدال أجور كل من الزوجين من معاشات الضمان الاجتماعي والتأمين ضد الشيخوخة من طرف صاحب العمل عندما سيتقاعدان. في الإسقاط الأساسي، سنعتمد على السن القانونية للتأمينات الاجتماعية للزوج يعني 60 سنة.

اذن بوضوح، فانه حيث الدخل الإجمالي المشترك لكلا الزوجين قبل تقاعد الزوج يصل إلى 15.417 درهم شهريا
(=150.000 + 35.000 درهم ./. 12 شهرا). إذن عندما يسترك الزوج العمل، فراتبه سيعوض قيمة تقاعده بالضمان الاجتماعي

التدابير الواجب اتخاذها

في مثالنا، التدابير المهنية الواضحة، هي إمكانية إكتتاب للزوجين لمنتوج التأمين على الحياة والادخار مما سيمكنهم من الحصول على معاش تكميلي وتمكينهم من الحفاظ على نفس مستوى الحياة زيادة على قدرتهم لتمويل تعليم طفليهما.